Si actualmente recibe prestaciones por discapacidad y se acerca su 65 cumpleaños, probablemente se esté haciendo una de las preguntas más comunes que escuchamos en The Thumbs Up Guys : "¿Está todo a punto de cambiar?".
La respuesta corta es no, pero la respuesta completa es más compleja de lo que muchos esperan. Existen ideas erróneas sobre lo que sucede a los 65 años, lo que ocurre uno o dos años después y las opciones que podrías estar dejando pasar sin darte cuenta. Esta guía está diseñada para explicar a los trabajadores de Carolina del Sur todo el proceso en un lenguaje sencillo.
El mayor error de concepto: Los 65 años ya no son la "edad de jubilación".
La mayoría de las personas mayores de 50 años crecieron pensando que los 65 eran la edad mágica; la edad en la que entra en vigor Medicare, comienza la Seguridad Social y todo da paso a la jubilación. Esto fue cierto durante décadas, pero cambió en 1983.
El Congreso aprobó una ley que modificó gradualmente la edad de jubilación completa (FRA, por sus siglas en inglés) para fines del Seguro Social. Si usted nació en 1943 o después, su edad de jubilación completa es de 66 o 67 años, no de 65. Aquí está el desglose por año de nacimiento:
- Nacidos entre 1943 y 1954: La edad de jubilación completa es de 66 años.
- Nacidos entre 1955 y 1959: La edad de jubilación completa es de 66 años más 2 meses por cada año transcurrido desde 1954.
- Nacidos en 1960 o después: La edad de jubilación completa es de 67 años.
¿Por qué es importante esto para sus beneficios por discapacidad? Porque la conversión del Seguro Social por Discapacidad (SSDI) a los beneficios de jubilación se produce al alcanzar la edad de jubilación completa , no a los 65 años. Por lo tanto, si cumple 65 años y espera algún cambio, es posible que esté esperando una transición que no se producirá hasta dentro de uno o dos años.
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¿Qué sucede realmente con el Seguro Social por Discapacidad (SSDI) cuando cumples 65 años?
Si actualmente recibe beneficios del Seguro Social por Discapacidad (SSDI), cumplir 65 años no implica ningún cambio en su pago mensual. Sus beneficios continúan exactamente igual. Se deposita la misma cantidad en su cuenta. Se aplican las mismas reglas.
La transición, cuando llega, es prácticamente imperceptible. Al alcanzar la edad de jubilación completa, la Administración del Seguro Social reclasifica su Seguro por Incapacidad del Seguro Social (SSDI) como beneficios de jubilación del Seguro Social. El monto se mantiene igual. Ocurre automáticamente. No es necesario solicitarlo, llamar ni llenar ningún formulario.
Hay algo importante que debes entender sobre esta transición: recibir el Seguro Social por Discapacidad (SSDI) protege el monto de tu pensión de jubilación. Si hubieras solicitado la jubilación anticipada a los 62 años, tu pago mensual se habría reducido permanentemente. Gracias al SSDI, mantuviste el monto total de la pensión durante tus años laborales, por lo que recibes la pensión completa, como si hubieras trabajado hasta la edad de jubilación completa y luego te hubieras jubilado normalmente.
¿Qué sucede con los beneficios del SSI a los 65 años?
El Ingreso Suplementario de Seguridad ( SSI ) funciona de manera diferente al Seguro por Discapacidad del Seguro Social (SSDI) porque se basa en la necesidad económica en lugar de en su historial laboral. Al cumplir 65 años , los beneficios del SSI no cambian automáticamente. Puede seguir recibiendo el SSI después de los 65 años siempre que continúe cumpliendo con los límites de ingresos y recursos.
Los límites de ingresos exigen que sus salarios, pagos del Seguro Social y otros ingresos se mantengan por debajo del umbral establecido por la SSA. Los límites de recursos exigen que sus activos, incluyendo efectivo, cuentas bancarias y propiedades (con algunas excepciones como su vivienda y su vehículo principal), también se mantengan por debajo del límite.
Un aspecto importante que deben saber quienes reciben el SSI (Ingreso Suplementario de Seguridad) es que, si cumplen 65 años y su beneficio de jubilación del Seguro Social es lo suficientemente alto como para superar el límite de ingresos del SSI, sus pagos podrían reducirse o eliminarse. Esto no significa que su situación empeore, sino que sus ingresos de jubilación reemplazarán lo que cubría el SSI. Un abogado puede ayudarle a comprender con precisión cómo se aplica este cálculo a su caso particular.
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¿Qué sucede con Medicare cuando cumples 65 años?
Aquí es donde la edad de 65 años sí importa, y lo hace de forma positiva.
La mayoría de los beneficiarios del Seguro Social por Discapacidad (SSDI) ya cumplen los requisitos para Medicare antes de cumplir los 65 años debido a la regla de espera de 24 meses. Después de recibir el SSDI durante 24 meses, usted es elegible para la Parte A de Medicare (seguro hospitalario) y la Parte B de Medicare (seguro médico), independientemente de su edad.
Cuando cumpla 65 años, su elegibilidad para Medicare cambiará de estar basada en la discapacidad a estar basada en la edad. En la práctica, esta transición es fluida, lo que significa que su cobertura continúa sin interrupción. Pero hay dos cosas importantes que debe saber:
En primer lugar , si aún te encuentras en el período de espera de 24 meses cuando cumplas 65 años, dicho período finaliza. En función de tu edad, serás elegible para Medicare de inmediato, y la Administración del Seguro Social (SSA) generalmente se comunicará contigo unos meses antes de tu cumpleaños para notificarte.
En segundo lugar , cumplir 65 años puede abrirte nuevas opciones de planes de Medicare. Cuando tu elegibilidad cambia de discapacidad a edad, puedes tener acceso a diferentes planes suplementarios de Medicare Advantage o Medigap. Vale la pena revisar tu cobertura cerca de esta fecha para asegurarte de estar inscrito en la mejor opción según tus necesidades y estado de salud.
La Administración del Seguro Social (SSA) recomienda inscribirse en Medicare tres meses antes de cumplir 65 años , incluso si planea retrasar sus beneficios de jubilación. Esperar para inscribirse en Medicare puede aumentar permanentemente sus primas, así que no lo posponga.
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¿Qué sucede con Medicaid?
Para los beneficiarios del SSI en Carolina del Sur, la cobertura de Medicaid generalmente continúa después de los 65 años. En la mayoría de los casos, los beneficiarios del SSI califican automáticamente para Medicaid, y esa elegibilidad no desaparece solo porque hayan envejecido.
Si recibe tanto Medicare como Medicaid, podría ser elegible para un Plan de Necesidades Especiales para Beneficiarios Duales (Dual Elegible Special Needs Plan) , una opción de atención administrada diseñada para coordinar ambos programas para personas con necesidades médicas complejas. Esto puede simplificar su cobertura y reducir sus gastos de bolsillo.
¿Qué sucede si te recuperas antes de la edad de jubilación?
Algunos trabajadores de Carolina del Sur que reciben una pensión por discapacidad se recuperan lo suficiente como para volver a trabajar antes de alcanzar la edad de jubilación completa. Si ese es su caso, las reglas cambian significativamente.
Cuando dejas de recibir la prestación por incapacidad del Seguro Social (SSDI) antes de tu edad plena de jubilación (FRA), puedes elegir cuándo empezar a recibir tus beneficios de jubilación. Esto es algo que las personas que reciben la SSDI no tienen. Por lo tanto, una vez que empiezas a recibir pagos por incapacidad, el sistema del Seguro Social lo considera como si tu beneficio de jubilación se hubiera adelantado. Pero si te recuperas y dejas de recibir la SSDI, puedes optar por retrasar el cobro de tus beneficios de jubilación hasta los 70 años, lo que aumenta tu cantidad mensual en aproximadamente un 8 % por cada año que esperes después de tu FRA.
También existe un período de planificación importante: si usted o un familiar recibe beneficios del SSI y está considerando establecer un fideicomiso para personas con necesidades especiales para proteger su elegibilidad para dichos beneficios, ese fideicomiso debe establecerse antes de los 65 años. Después de los 65 años, esa opción de planificación en particular deja de ser viable.
La cuestión de la compensación laboral y las lesiones personales: lo que los trabajadores de Carolina del Sur suelen pasar por alto
Una pregunta que surge con frecuencia entre los trabajadores de Carolina del Sur es qué sucede cuando una discapacidad es causada por un accidente laboral , un accidente automovilístico o la negligencia de otra persona.
Esto es algo que sorprende a mucha gente: si otra persona o entidad fue responsable del accidente que causó su discapacidad, usted podría tener derecho a una indemnización mayor a la que ofrecen el Seguro Social por Discapacidad (SSDI) o el Seguro de Ingreso Suplementario (SSI). Una reclamación por lesiones personales o compensación laboral puede cubrir:
- Gastos médicos actuales y a largo plazo
- Pérdida de salarios y reducción de la capacidad de generar ingresos futuros
- Dolor, sufrimientoy angustia emocional
Es importante destacar que recibir una indemnización por lesiones personales no elimina automáticamente sus beneficios por discapacidad, pero puede afectarlos, especialmente a SSI y Medicaid, que tienen límites de ingresos y recursos. Por otro lado, SSDI no se basa en los ingresos y, por lo general, no se ve afectado por una indemnización. Un abogado con experiencia tanto en lesiones personales como en planificación de beneficios puede ayudarle a estructurar la compensación que reciba para proteger su elegibilidad.
Esta es un área donde los trabajadores de Carolina del Sur suelen cometer errores costosos: aceptar acuerdos sin comprender cómo interactúan con sus beneficios actuales, o asumir que no tienen derecho a reclamar porque ya reciben una prestación por discapacidad.
Preguntas frecuentes sobre la Seguridad Social por discapacidad y la jubilación en Carolina del Sur
¿Cambiará mi pensión por discapacidad (SSDI) cuando cumpla 65 años? Probablemente no. Sus beneficios cambiarán cuando alcance la edad de jubilación completa, que es de 66 o 67 años para la mayoría de las personas nacidas después de 1954.
¿Disminuirá mi pago mensual cuando mi pensión por discapacidad del Seguro Social (SSDI) se convierta en pensión de jubilación? No. La conversión está diseñada para mantener el monto mensual sin cambios.
¿Debo solicitar Medicare al llegar a la edad de jubilación? Si ya recibe beneficios por discapacidad del Seguro Social (SSDI), probablemente ya tenga Medicare durante el período de inscripción de 24 meses. Dicho esto, debería revisar sus opciones de planes a los 65 años e inscribirse tres meses antes de cumplir 65 años si aún no lo ha hecho.
¿Una indemnización por lesiones personales me costará mis beneficios por discapacidad? No necesariamente. El Seguro Social por Discapacidad (SSDI) no depende de los ingresos. El Seguro de Ingreso Suplementario (SSI) y Medicaid sí, pero una planificación legal cuidadosa a menudo puede preservar su elegibilidad. No asuma que tiene que elegir.
¿Puedo trabajar mientras recibo el Seguro Social por Discapacidad (SSDI)? Sí. El SSDI cuenta con un Período de Prueba Laboral que le permite trabajar hasta por nueve meses sin perder sus beneficios, siempre y cuando cumpla con los requisitos de discapacidad médica. Una vez que pase a recibir beneficios de jubilación, las reglas de ingresos cambian aún más, y después de alcanzar la edad de jubilación completa, no existe ningún límite de ingresos.
Su próximo paso
Acercarse a los 65 años mientras se reciben prestaciones por discapacidad es un momento que merece más que una simple búsqueda en Google. Las normas relativas al Seguro Social por Discapacidad (SSDI), la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), Medicare, Medicaid y las reclamaciones por lesiones personales interactúan de maneras que no siempre son intuitivas, y un error en la planificación puede afectar su seguridad financiera durante años.
Si tiene preguntas sobre su situación particular, especialmente si su discapacidad fue causada por un accidente o la negligencia de otra persona, en Thumbs Up Guys estamos para ayudarle. Prestamos servicios a clientes en Charleston, North Charleston, Summerville, Columbia y otras comunidades de Carolina del Sur.
Para obtener un resumen rápido de cómo cambian sus beneficios al cumplir 65 años, visite nuestra sección de preguntas frecuentes: ¿ Cambiarán mis beneficios por discapacidad cuando cumpla 65 años?
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